보험 중도인출 : 체크사항, 단점, 하지 말아야 할 것

일상 생활중에 갑자기 급한 돈이 필요할때가 있습니다. 이때 많은 사람들이 대출이나 소액대출 등을 알아보지만 신용점수나, 이자 등을 고려해보면 급한돈이라도 쉽게 결정을 내리지 못합니다. 이때 보험 중도인출 서비스를 이용하면 정말 유용합니다. 보험은 유지하며 자금을 확보할수 있으니 당장 여유가 생깁니다.

오늘은 보험 중도인출에 대해 알아보고 체크사항과 단점 하지 말아야할것 등을 알려드리겠습니다.

1. 보험 중도인출이란?

보험 중도인출은 보험 계약을 해지하지 않고, 해지환급금의 일부를 인출해 자금을 마련하는 방식입니다. 이는 저축성 보험, 종신보험, 변액보험, 연금보험 등 다양한 장기 보험 상품에서 가능합니다. 중도인출은 갑작스러운 자금 필요 상황에서 보험의 보장은 유지하면서 필요한 자금을 활용할 수 있다는 점에서 유용합니다.

2. 보험 중도인출의 장점과 단점

보험 중도인출 장점

보험 해지 없이 자금 확보: 보험 계약을 유지하면서 필요할 때 자금을 인출할 수 있습니다. 이는 보험을 해지함으로써 발생할 수 있는 불이익을 피할 수 있는 좋은 방법입니다.
기존 보장 유지: 중도인출 후에도 기본적인 보장 내용은 유지됩니다. 따라서 보험의 주요 기능인 보장성은 그대로 보존됩니다.

보험 중도인출 단점

보험금과 이자의 감소: 중도인출한 금액만큼 향후 받을 보험금(연금, 사망보험금 등)이 줄어듭니다. 또한, 인출 후 남은 금액에만 이자가 적용되므로 예상했던 보험금보다 적은 금액을 받을 수 있습니다.
장기적인 재정 손실 가능성: 반복적인 중도인출은 보험의 장기적인 혜택을 줄여 노후 준비나 재정 계획에 영향을 줄 수 있습니다.

3. 보험 중도인출 전 체크해야 할 사항

중도인출 가능 금액 확인: 일반적으로 해지환급금의 80%까지 인출이 가능하지만, 보험사마다 정책이 다를 수 있습니다. 계약 조건을 세부적으로 확인하고, 필요 시 보험사에 문의하여 정확한 한도를 파악하는 것이 중요합니다.
보장 내용의 변화 확인: 중도인출 후 사망보험금 등 주요 보장 금액이 줄어들 수 있습니다. 이는 사고 발생 시 지급받을 수 있는 금액에 영향을 줄 수 있으므로, 인출 전에 보장 금액이 어떻게 변경되는지 반드시 확인해야 합니다.
추가납입 가능 여부와 조건 확인: 인출한 금액을 추후에 다시 채울 수 있는지 확인해야 합니다. 추가납입이 가능한 경우에도, 납입 금액이 100% 인정되지 않거나 일정 비율의 수수료가 발생할 수 있으므로, 수수료 비율과 조건을 철저히 체크해야 합니다.
인출 횟수 제한 확인: 보험사마다 인출 가능 횟수에 제한을 둘 수 있습니다. 예를 들어, 분기마다 한 번 또는 연간 4회 등으로 제한될 수 있으니, 인출 계획 전에 보험사의 규정을 사전에 확인하는 것이 좋습니다.

4. 보험 계약대출(약관대출)과의 비교

보험 계약대출은 해지환급금을 담보로 대출을 받아 자금을 마련하는 방법입니다. 이는 일반 금융 대출보다 이율이 낮고, 보장금액의 변동 없이 자금을 활용할 수 있는 장점이 있습니다. 하지만, 대출금을 상환하지 않으면 보험금에서 해당 금액이 공제될 수 있습니다.

보험 계약대출 장점:

낮은 대출 이율: 일반 대출에 비해 상대적으로 낮은 이율로 자금을 사용할 수 있습니다.
보장금액 변동 없음: 중도인출과 달리 보장금액이 줄어들지 않으므로, 보험의 원래 혜택을 그대로 유지할 수 있습니다.

보험 계약대출 단점:

상환 의무: 대출금을 상환해야 하며, 상환하지 못할 경우 보험금에서 공제됩니다.
복리 부담: 대출금에 대해 복리로 이자가 발생할 수 있어, 장기적으로 상환 부담이 커질 수 있습니다.

5. 금리 상승 시 보험 중도인출 전략

최근 금리 상승으로 인해 기존의 저금리 상품이 매력적이지 않다고 판단하여 보험 상품을 해지하는 경우가 많습니다. 하지만 금리가 다시 낮아질 가능성을 염두에 둔다면, 보험을 해지하는 대신 중도인출을 통해 자금을 활용하는 것이 보다 현명한 선택일 수 있습니다.

예를 들어, 금리가 높은 예금 상품에 가입하고 싶다면 보험을 해지하지 말고, 중도인출을 통해 자금을 빼내 사용하는 방법이 있습니다. 금리가 다시 낮아지면, 만기된 예금에서 발생한 자금을 다시 보험에 추가 납입하여 비과세 혜택을 최대한 활용할 수 있습니다. 이러한 전략은 불필요한 보험 해지로 인한 손실을 최소화하는 데 도움이 됩니다.

6. 보험 중도인출 시 하지 말아야 할 것들

불필요한 인출 피하기: 필요하지 않을 때 중도인출을 하게 되면 장기적으로 보험의 혜택이 크게 감소할 수 있습니다. 긴급한 상황이 아니라면 중도인출을 지양하는 것이 좋습니다.
여러 번의 소액 인출 피하기: 여러 번 소액을 인출할 경우, 수수료 부담이 누적될 수 있습니다. 필요 금액을 신중하게 계산하여 한 번에 인출하는 것이 유리합니다.
금융 상품 활용의 이해 부족: 중도인출과 대출의 차이를 명확히 이해하고, 자신의 재정 상황에 맞는 최적의 결정을 내려야 합니다. 두 가지 옵션을 모두 검토한 후에 결정하는 것이 중요합니다.

7. 보험 중도인출의 실전 활용 전략

금리가 오르거나 내릴 때마다 금융상품의 가치와 전략은 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 과거 최저보증이율이 높았던 보험 상품은 금리가 낮을 때 큰 이점을 제공했으나, 최근 금리 상승으로 인해 그 매력이 감소할 수 있습니다. 그러나 금리가 다시 내려갈 가능성이 있는 현 상황에서는 보험을 해지하기보다 중도인출을 통해 자금을 관리하는 것이 현명할 수 있습니다.

금리가 다시 낮아질 경우, 높은 최저보증이율을 보장받는 보험에 재가입하는 것이 이득일 수 있으며, 비과세 혜택은 금융소득 과세를 피하고 국민건강보험료 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

마치며

보험 중도인출은 자산을 유연하게 관리할 수 있는 강력한 도구이지만, 잘못 활용하면 장기적인 재정 계획에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 금리 변화와 같은 경제 환경의 변동에 맞춰 중도인출을 적절히 활용하는 것이 중요합니다. 따라서, 보험을 해지하기 전 중도인출과 보험 계약대출 등의 옵션을 충분히 검토하고, 전문가의 조언을 구하는 것이 바람직합니다.